本文来源：时代周报 作者：郭子硕
近日，重庆农商行（即渝农商行，601077.SH；03618.HK）被开出千万级罚单。
重庆银保监局11月21日公示，由于9项违规事实，重庆农商行被处罚1285万元。此外，江莉、封洪伟、胡保卫、颜波等6人被警告和罚款。值得注意的是，本次9项违规事由中，8项与贷款、授信业务相关。
重庆农商行前身为重庆市农村信用社，是全国首家A+H股上市农商行。截至今年9月末，该行资产规模已达1.33万亿元，在A股42家上市银行中位居第22名。
据银保监局此前批复消息，江莉于2013年9月被核准重庆农商行合规管理部总经理任职资格；胡保卫于2019年12月被核准重庆农商行两江分行行长任职资格。此外，渝农商理财有限责任公司开业批复显示，江莉、颜波担任渝农商理财有限责任公司董事。
被罚1285万元
重庆农商行此次被罚，涉及违法违规事实共9项。
这些事项包括：审查审批不尽职，超需求发放流动资金贷款形成风险；掩盖不良贷款；拨备覆盖率指标虚假，贷款减值准备不足；未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款；同业授信调查及审查审批不尽职，部分业务出现风险；贷款“三查”不尽职，导致形成重大信用风险；同业投资业务不合规；贷后管理不到位，信贷资金被挪用；未执行统一授信管理。
监管剑指不良贷款、拨备覆盖率等指标失实，让各界感到意外。据重庆农商行披露数据，其拨备覆盖率与不良贷款率指标近年不断优化。
据三季报，截至2022年9月底，该行不良贷款余额77.38亿元，较上年末增加4.38亿元；不良贷款率1.23%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率361.26%，较上年末提升21.01个百分点。
据该行半年报，报告期内，集团信用风险损失准备余额为306.90亿元，较上年末上升33.41亿元，其中信贷资产减值准备余额为285.93亿元。拨备覆盖率376.83% ，拨贷比4.64%，分别较上年末增长36.58个百分点、0.37个百分点。半年报还显示，该行逾期90天以上贷款拨备覆盖率627.74% ，逾期60天以上贷款拨备覆盖率561.34%，分别较上年末增长46.69个百分点、44.41个百分点。
2022年上半年末，集团不良贷款余额75.88亿元，较上年末增加2.88亿元，不良率1.23% ，较上年末下降0.02个百分点。关注类贷款占比1.75% ，较上年末下降0.17个百分点。同时，重庆市九个中心城区的不良贷款余额占集团62.74%，较去年末超七成的规模小幅下降。
对此，重庆农商行在半年报中指出，由于个别公司客户因产能转型升级等形成大额不良贷款，该行重庆市九个中心城区不良贷款余额占比较高，不过该行已对该部分贷款充分计提减值准备。
重庆农商行曾在2021年指出，坚持审慎分类原则，严格把握实质风险，动态实施风险分类管理，加大不良贷款清收处置力度，全面夯实资产质量。
2022年前三季度，重庆农商行实现净利润94.18亿元，其中归属于股东净利润92.42亿元，分别较上年同期增长6.02%和5.60%；该行营业收入225.57亿元，较上年同期降低2.21%。其中，利息净收入188.45亿元，手续费及佣金净收入14.72亿元。
在此次被罚之前，重庆农商行已数次遭罚。今年1月，重庆农商行因贷款业务被罚。当时，该行因信贷资金被挪用、个人经营性贷款未按规定受托支付两宗违法违规，被重庆银保监局处以80万元的罚款。
6月，因未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易四项违规，重庆农商行被央行重庆营管部处以罚款255万元，4名相关责任人合计被罚11万元。
踩雷“隆鑫系” 申报债权72.62亿元
多次收到罚单，加之踩雷“隆鑫系”影响资产质量，市场对这家资产规模突破万亿的农商行存有担忧。
重庆农商行2022年三季报显示，隆鑫控股有限公司（下称“隆鑫控股”）为公司的第四大股东，持有重庆农商行5.70亿股股份，占总股本的5.02%，且全数处于质押状态。
天眼查显示，隆鑫控股存在166条司法风险且已被列为被执行人。隆鑫控股是隆鑫通用(603766.SH)的控股股东，隆鑫控股的控股股东为隆鑫集团。隆鑫是重庆市老牌摩托车制造企业，目前涉略范围已拓至工业制造、金融服务、房地产开发、资源投资等诸多领域。
2022年3月，重庆农商行董事会审议通过议案，同意隆鑫集团等13家公司预重整实质合并重组方案，该行合并申报债权金额为72.62亿元。其中，申报隆鑫控股债权60.17亿元，申报渝商投资集团股份有限公司债权6.1亿元，申报重庆渝商再生资源开发有限公司债权0.94亿元，申报隆鑫集团债权5.41亿元，具体债权金额以法院裁定受理日为基准日计算为准。
2020年，重庆农商行核销隆鑫控股在该行的贷款本金38.06亿元。截至2020年12月末，重庆农商行对隆鑫控股的贷款余额为15.35亿元，计提减值准备13.01亿元。2021年上半年，重庆农商行再度核销隆鑫控股在该行的贷款本金13.92亿元。
今年11月21日，重庆市第五中级人民法院作出裁定，批准隆鑫集团等13家企业重整计划并终止重整程序。据隆鑫通用此前公告，隆鑫控股在内的13家公司此前已与中国合伙人（上海）股权投资基金管理有限公司、重庆发展投资有限公司（下称“重庆发展”）签署重整投资协议。
值得注意的是，重庆发展为国有独资企业，实控人是重庆市财政局，重庆发展全资子公司重庆发展置业管理有限公司为重庆农商行的第三大股东。
重庆农商行此前表示，如重组协议及重整计划(草案)顺利实施，按照清偿计划，可以实现：一是该行按照上述方案受偿，将高于重组协议模拟破产清算状态下所获得的债权清偿率；二是按照重组协议，隆鑫系企业司法重整后，资本结构、财务结构得到优化，重整投资人将充分利用自身的产业优势和资金优势，加大对隆鑫系企业核心业务资金及资源的投入，经营业绩有望提升。
早在今年3月，重庆农商行发布《关于关联交易事项的公告》并强调，该行对本次关联交易所涉债权已足额计提减值准备，不会对该行的正常经营活动及财务状况造成重大影响。
重庆农商行半年报显示，截至2022年6月30日，该行向隆鑫控股及其关联法人发放贷款和垫款的余额为12.79亿元占该行向关联方发放贷款和垫款的总余额的13.62%。
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