撰文 / 周梦婷
编辑 / 田晏林
近年来，花呗、京东白条等信用支付产品的出现，抢了各大银行信用卡生意的风头。特别是今年7月份信用卡新规发布后，多家银行宣布清理长期睡眠信用卡。这个能为银行赚钱的重要业务，又开始遭遇整顿。但在部分中小上市银行眼中，这似乎却是最佳突围时机。为了赢，信用卡圈再次“卷”了起来。
“信用卡市场内卷太重，最近我们压力挺大的。”某二线城市民生银行员工刘卓告诉《财经天下》周刊，虽然该行按岗位分配任务，像她所在的柜员岗，不必如营销岗一样，每月要完成固定的信用卡推销量，但她丝毫没有感觉轻松多少。
1000公里之外，在北京招商银行工作的李寒，也在为拉不到客户办卡发愁。“我今天问了好几百个人，但到下午4点多，只有两个客户办了。”距离下班还有不到一个小时，这位站在超市做地推的客户经理，还在努力寻找着他的第三个目标。
据李寒介绍，无论是新老员工，如果一天连三张卡都办不下来，月底到手的工资会缩水很多。“我们的基础薪资就3000多元，剩下的全靠提成，相对来讲，压力还是比较大的。”
找人办卡确非易事。让这些客户经理苦恼的是：“路人根本不听你说话。”李寒简单统计过，有效沟通人数至少要到20人，才可能成功办理1张卡，而要达成这20个人的有效沟通，背后需要询问上百人。
消费者是从什么时候开始对信用卡冷漠的呢？
大数据的表现或许更加直观。央行数据显示，2018年末至2021年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量分别同比增长16.73%、8.78%、4.26%、2.85%。
而且到了今年上半年，各大银行的信用卡业务展现出更多的倦意，不仅发卡量破亿的工商银行、招商银行、建设银行等头部玩家增速乏力，其他全国性股份制银行甚至出现“个位数”增长。
为了信用卡业务更加安全有序，7月7日，银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称《通知》），对息费收取、过度授信、睡眠卡以及消费者权益等方面作出了具体要求。
面对这场业务调整，多家国有银行和股份制银行放缓了信用卡发行规模和交易额，但在信用卡业务总体收缩的背景下，部分中小银行正在加快信用卡的投放节奏，有银行网点发卡任务量甚至翻倍。
信用卡为何不受待见？
作为一种具有小额信贷功能的支付工具，信用卡能够满足消费者在衣食住行方面的多种需求，经过几十年的发展，已成为银行业务的重要组成部分。
央行数据显示，从2016年到2021年，我国信用卡和借贷合一卡总量从4.65亿张增长至8亿张，但增速却从巅峰时的26.35%，下降至2.85%。
近期，从各家银行披露的中报数据可以看出，即便是以“宇宙行”著称的工商银行，截至2022年6月末，信用卡发卡量1.64亿张，较2021年末仅增长100万张，增幅为0.6%；信用卡透支余额6581.37亿元，较2021年末减少了342.02亿元，降幅为4.94%。
其余四家发卡量破亿的建设银行、中国银行、招商银行、中信银行，发卡量增速也都在4%以下。而且，第三方机构analysys易观在《数字经济全景白皮书》中表示，2020年一季度至2022年一季度，信用卡App用户的人均使用时长和频次也在持续大幅下滑。
资深信用卡研究人士董峥认为，“疫情影响导致各类风险提升，银行往往会选择提高风控门槛，降低部分客户贷款额度，从而影响信用卡整体贷款余额。”
此外，为了防止信用卡透支形成的不良贷款率上升，吞噬利润率，银行还会主动降低发卡量。
“一开始大家用信用卡，是把它当作资金过渡的工具，可后来，刷卡弱化了大家对金钱的概念，导致不少超前消费和冲动消费。”刘卓说，当负债像滚雪球一样越来越大，她遇到不少拥有多张信用卡的客户，由于经常忘记还款，造成个人征信不良，生活也受到影响。
坐在柜台里的时间久了，刘卓感觉，不止是银行发卡偏谨慎，这两年消费者对信用卡的需求也在降低。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，疫情因素也在一定程度上抑制了部分消费者短期小额消费信用贷的需求。
此外，花呗、京东白条的出现，也给信用卡生意带来一定的冲击。
在消费场景多样化的北京，一位90后白领表示，自己从没开通过信用卡，“因为我每个月都在用花呗，不想再增加新的借贷工具，怕自己要还的钱太多，负担太重。”而有些年轻人冲着优惠活动办了卡，但在习惯使用了互联网借贷工具后，这张卡久而久之也被束之高阁。
相对于开通信用卡，银行需要查询申请人的存款、工作、收入、社保、个人征信等信息，使用花呗、京东白条这种“虚拟信用卡”，审核条件相对较为简单。周茂华坦言，“互联网消费贷的攻城略地，在一定程度上对银行的信用卡业务产生了影响。”
图源/视觉中国
中小银行等来机会？
尽管信用卡这些年越来越不受待见，但却依旧是银行业绩得以增长的重要武器。特别是在“零售为王”的背景下，具备高收益率的信用卡业务，如果做得好，可以弥补银行在企业信贷方面的短板。
不过，随着《通知》的发布，这个能为银行赚钱的重要业务遭遇整顿。多家国有银行和股份制银行宣布清理长期睡眠信用卡，放缓发行规模。
但对部分中小上市银行来说，这似乎成了最佳突围时机。一场“内卷”潮在信用卡圈悄悄掀起。
今年上半年，部分中小上市银行信用卡发卡数量增长显著。财报显示，渝农商行上半年末信用卡总量为181.75万张，较去年底增长9.42%；南京银行、青岛银行信用卡总量较去年底分别增长18.44%和11.97%。
广科咨询首席策略师沈萌表示：“信用卡属于个人信贷业务，对于中小银行来说，在自己的优势区域可以形成一定的竞争优势。”
当前，多家中小银行不仅加大信用卡消费分期营销力度、持续释放消费补贴、消费券等权益，还推出各种联名卡，想方设法提升信用卡使用率和绑定率，以此拉升交易规模。
与此同时，头部银行也不愿失去阵地。以招商银行为例，为了俘获更多的年轻人，该行联合众多热门动漫IP，推出美少女战士卡、宝可梦卡、Hello Kitty卡等，同时搭配市场价在399元~499元之间的双肩包或洗漱收纳礼包。
在线下商店方面，招商银行还与凑凑、呷哺呷哺、正泰餐厅、九本居酒屋等众多商家合作，规定只要客户通过其信用卡App付款，就可以享受一定的优惠。
一位信用卡用户告诉《财经天下》周刊，她以前习惯用花呗支付，之后由于信用卡经常有很多优惠活动，现在外出消费，基本都是使用信用卡，“再加上如果你每年消费6笔的话，可以免除下一年的信用卡年费，这么算下来，信用卡比较合适。”
图源/《财经天下》周刊摄
不过，沈萌提示，随着竞争日益激烈，以及“卡奴”等社会问题曝光，中小银行的信用卡业务也存在一定风险。
其实，这不只是中小银行要面对的问题。董希淼表示，在信用卡业务的发展过程中，部分银行的经营模式较为粗放，过度依赖外部机构发卡，息费不够透明，对消费者权益保护不力；部分持卡人债务负担偏重，违规套现、“以卡养卡”等问题层出不穷。
而且，部分银行为追求规模和市场份额，存在滥发卡、重复发卡等情况，涌现了大量“睡眠卡”。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，片面追求发卡数量，导致大量无效卡的产生，不仅造成资源浪费，还会带来很多潜在风险。“比如，资金的使用是否合规，是否进入禁止流入的领域。此外，乱发卡也可能导致准入门槛下降，加大银行的信用风险，并给持卡人造成过高债务负担。”
为了应对行业风险，近期发布的《通知》明确规定，银行不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标，对单一客户应设置发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比；应睡眠信用卡占比不得超过20%等。
董希淼认为，《通知》是对我国信用卡业务一次全面规范，将对信用卡业务发展产生重大和深远的影响，势必推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段，迈入专业精细的高质量发展阶段。
向“深化存量经营”转型
种种措施之下，李寒依旧有他的苦恼。经过几十年的发展，相当一部分人都至少拥有一张信用卡，这也直接加大了他拓展业务的难度。那天，在他询问的几百号人里，除了明确表示不愿意办卡的，其他人拒绝他的理由都是“已经有卡了”。
中研普华产业研究院发布的《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》显示，信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品对信用卡业务带来的冲击，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。
在此情形下，很多银行将目光从发掘新用户转向对现有用户的存量挖掘上。为更好地服务信用卡用户，银行以App为中心，打造了专属的场景生态圈。
比如，只要是招商银行信用卡用户，打开“掌上生活”App，无论是吃饭、看电影还是其他生活消费，均可享受优惠。而向外部拓展更多的合作伙伴，也是招商银行场景化经营的重要手段。
还有浦发银行，为留住存量用户，对用户进行精细化分层，打造专属品牌营销活动。而平安银行和兴业银行也使出差异化战术，前者深耕汽车生态圈，后者在绿色低碳领域布局。
周茂华表示，未来，服务质量依旧是信用卡的核心竞争力，需要不断优化信用卡的消费环境，提升服务质量。“让消费场景更加丰富，收费更加规范、透明，支付和结算更加便利快捷，服务质量不断提升等。”
此外，随着互联网时代的快速发展，为主动适应经济发展和消费者消费模式的转变，未来线上信用卡有望加速落地。
在上述《通知》中，监管部门还提出，将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务的创新模式。同时，监管部门将推动线上信用卡业务试点工作，鼓励银行提升金融科技水平，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能。
银保监会有关部门负责人表示：“对于试点机构，不一定要等到2年过渡期结束或者6个月系统改造等工作结束，而是鼓励机构早整改早试点，只要整改到位，符合相关条件和要求，就可以进行试点。”
然而，未来信用卡业务能否顺利转型，消费金额能否再创辉煌，对许多银行来说，仍是一个不小的挑战。
（文中刘卓、李寒为化名。）
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