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5月20是LPR调整日期，根据央行公布的最新数据，5月份5年期LPR从之前的4.6%下降到4.45%。
对于目前的LPR利率下降，这早在市场意料之中，但出乎所有人意料的是，没想到五年期LPR下降如此明显，一下子下降了15个基点。
这种操作近年来并不多见。自五期LPR利率公布以来，从2019年8月到2022年5月，五年期LPR已下调5次，其中2019年11月下调0.5个基点，2020年2月下调5个基点，2020年4月下调10个基点，2022年1月下调5个基点，2022年再次下调。
而这次5年期LPR利率下降之所以这么明显，最直接的原因就是整体市场利率下降了。
在过去，央行通过各种方式向市场释放了更多的流动性，如RRR减少和市场公开操作，市场资金相对宽裕。
另一方面，最近几个月，在社会投资增长缓慢的背景下，大家的融资需求相应减少，尤其是楼市表现不佳，很多银行的房贷利率也大幅下降。
在整体贷款利率下降的背景之下，LPR也有了明显的下降。
LPR由全国银行间同业拆借中心计算，其计算基于18家报价银行的报价利率。去掉最高报价和最低报价后，进行算术平均，四舍五入到最接近的0.05%的整数倍，然后计算出最新的LPR。
因此，LPR是最能反映当前整个市场贷款报价利率的真实水平。
而现在LPR下降这么明显，对于刚需人群来说，相当于央行给大家送上了一份大礼，在520这个特殊的日子下调LPR意义非同凡响。
目前5年以上的贷款主要是按揭贷款。5年期LPR利率下降后，每个人买房的相应成本也将大幅下降。
目前，新的房贷利率基本上是按照LPR模型定价的，即各大银行在LPR的基础上增加或减少一定的基点，最终得到一个利率。
按照当前五年期LPR4.45%来计算，如果各大银行在放贷的时候按LPR计算，利息明显要比去年少了很多。
去年这个时候，很多银行的房贷利率还是比较高的。有些银行基本上给LPR加了20个基点以上，而当时的LPR是4.65。增加20个基点相当于超过4.85%的实际利率。
一个人申请贷款100万，还本付息等额，期限30年。按照去年的利率，每月至少要还5277元左右。
现在LPR降到4.65%后，如果银行按照LPR利率定价，同样月供100万30年等额本息，只需5037元左右，相当于贷款100万。今年月供比去年少240元左右，一年可以省下2880元左右的利息，非常划算。
当然除了LPR下降之外，按照当前整个房贷利率水平来看，很多银行加的基点都不多，甚至有些银行会下降基点。
比如，前几天央行发布公告，允许各大银行在LPR的基础上下调房贷利率下限20个基点。按照目前5年期LPR 4.45%计算，部分银行利率可低至4.25%。
目前，包括苏州、天津、郑州在内的部分城市已经开始执行较低的房贷利率。
比如苏州农业银行首套房面积在144平米以下的，可以按照4.4%的房贷利率来执行；
再比如天津市的招商银行，符合条件的客户，首套房贷款利率已经从之前的4.9%下降到目前的4.4%左右；
再比如郑州部分商业银行，首套房利率最低也可以做到4.4%左右。
可能大家对这个利率没有概念，但是熟悉银行房贷利率的人都知道，这些银行下调房贷利率后，刚需人群的购房成本会明显降低。
虽然采用LPR利率定价模式利率并不是固定的，银行每年会重新定价一次，但是基点差价肯定是不会变的。
例如，目前的LPR是五年后的4.45%。如果部分银行执行首套房利率4.4%，相当于差不多5个基点。这5个基点在抵押期限内不会改变。无论未来房贷利率发生什么变化，大家的房贷利率总会在LPR的基础上下调5个基点。
这样算下来，30年时间可以省下的利息可不少，比如同样是100万等额本息还款30年，至少可以省下1万块钱左右，这也不是小数目了。
可见，在520这样一个特殊的日子，央行下调LPR，各大银行纷纷下调房贷利率，对于刚需者来说，是最好的礼物。
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