各银行最新lpr加点一览表 为什么银行在lpr上加点

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最近，贷款市场报价利率(LPR)的下调引起了市场的广泛关注和密集解读。具体来看，一方面，1年期LPR在“原地踏步”20个月后首次下调，5年期LPR不变；另一方面，从“LPR=MLF利率加分”的报价方式来看，此次一年期LPR的下调并非中期借贷便利(MLF)利率变动所致，而是部分下调“加分”的推动。

上述一年期LPR下调的两个“结构性特征”，进一步体现了今年以来人民银行有效降低企业综合融资成本、更加注重“结构”的货币政策思路。同时也传递出明确的政策信号：把稳增长放在更加突出的位置。

日前召开的中央经济工作会议强调，明年经济工作要稳扎稳打，各地区各部门要担负起稳定宏观经济的责任。各方应积极出台有利于经济稳定的政策，政策力度要适当推进。12月24日，中国人民银行货币政策委员会2021年第四季度会议提出，要加强跨周期调节，与逆周期调节相结合，完善市场化利率形成和传导机制，优化人民银行政策利率体系，加强存款利率监管，充分发挥贷款市场报价利率改革效率，促进降低企业综合融资成本。

一年期LPR的下调，体现了中央经济工作会议稳增长的政策导向，也符合“政策上适度发力”的政策要求。同时，由于LPR是由18家商业银行按照中国人民银行一年期MLF利率加报价后计算的，因此是必要的、可获得的、及时的。

首先，在当前中国经济面临下行压力的情况下，有必要降低一年期LPR。

今年的中央经济工作会议首次提出，中国经济发展面临需求收缩、供给冲击和预期减弱三大压力。数据和市场预期也显示，今年第四季度和明年的经济增长仍面临很大挑战。今年一、二、三季度GDP两年平均增速分别为5%、5.5%、4.9%，三季度经济增速明显回落。尤其是中小企业，受全球大宗商品价格上涨、能源供应叠加偏紧等不利因素影响，经营成本压力持续加大，PMI持续跌破临界点。

一年期LPR向金融体系的下调，为实体经济盈利创造了有利条件，不仅将直接促进实体经济融资成本的降低，还将及时释放货币政策正在加强逆周期调控的信号，对稳定市场预期、拉动消费、促进投资恢复性增长具有重要作用。

中国人民银行第四季度例会提出，稳健的货币政策要灵活适度，增强预见性、准确性和自主性，充分发挥货币政策工具在总量和结构上的双重功能，更加积极主动，加大对实体经济的支持力度，保持流动性合理充裕。那么，要想兼顾“保持市场流动性合理充裕”和“允许资金流向重点领域和薄弱环节”，就需要货币政策更多地展现“结构”。

值得一提的是，在1年期LPR下调的同时，5年期LPR继续“按兵不动”，确实可以发挥人民银行货币政策的结构性调节功能。1年期LPR主要适用于有短期融资需求的中小企业和个体工商户，5年期LPR主要适用于购房。“等步”并不强调两者的变化，只是充分体现了灵活性和准确性，使贷款利率市场化

今年下半年以来，多项利好政策为一年期LPR下行创造了条件。从银行资金量来看，今年7月和12月，中国人民银行分别下调存款准备金率0.5个百分点(不包括已经执行5%存款准备金率的金融机构)，共释放长期低成本流动性资金约2.2万亿元。从银行资金的“价格”来看，今年6月，存款利率自律上限由之前的“基准利率倍数”改为“基准利率基点”，进一步推动了存款利率的下行。此外，去年以来，金融管理部门对假结构性存款、“以档计息”等存款产品进行了规范管理，银行资金成本得到有效降低。《2021年第三季度中国货币政策执行报告》介绍，目前，银行存款利率变化明显，中短期存款利率基本稳定，长期存款利率明显下降，存款市场竞争更加有序。

在上述政策的作用下，银行资金成本的下降逐渐累积，最终导致了一年期LPR的减少。可以说，此次下调一年期LPR，既是中国人民银行灵活适度货币政策和银行体系流动性合理充裕的综合体现，也充分体现了LPR定价机制的市场化特征。

如果说政策的落地为商业银行降低“加分”创造了条件和空间，那么，其实银行自身也有内在动力。近几个月企业整体信贷需求疲软，使得商业银行有动力通过适当降低贷款利率来刺激企业的信贷需求。此外，根据上市银行三季度业绩报告，银行业整体经营状况和资产质量持续改善，有能力和意愿进一步惠及实体经济。

第三，一年LPR是及时的，适时的。从时机来看，在今年年底前降低1年期LPR可以更快地降低利率。

一方面，本月LPR调降之后，明年1月起，选择以1月1日为重定价日的存量贷款利率将同步下调，有助于尽快降低企业融资成本，为明年金融系统向实体经济让利创造有利环境；另一方面，12月15日美联储宣布Taper速度翻倍，并加强了加息预期，在目前两国政策差的窗口期调降1年期LPR，能够最大限度地减弱明年美联储加息对我国的溢出效应。

需要强调的是，我国稳健的货币政策取向并未改变。人民银行四季度例会提出要“稳字当头、稳中求进”，并突出强调了货币政策的结构性作用。会议提出，结构性货币政策工具要积极做好“加法”，精准发力。可以预见的是，2022年，我国将继续实施更加积极有为的财政政策与稳健的货币政策，稳健的货币政策更加注重灵活适度，保持市场流动性合理充裕。下一步，金融管理部门将把稳增长放在更加突出的位置，引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展的支持力度。

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