为进一步促进我国多层次、多支柱养老保险体系发展，更好满足人民群众多样化养老保障需求，银保监会决定2023年1月1日起，在北京、上海等10个省市开展商业养老金业务试点。
中国银保监会办公厅关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知
银保监办发〔2022〕108号
北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、河南、广东、四川、陕西、宁波、厦门、青岛、深圳银保监局，中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司、国民养老保险股份有限公司：
为落实党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的决策部署，进一步促进我国多层次、多支柱养老保险体系发展，更好满足人民群众多样化养老保障需求，银保监会决定开展养老保险公司商业养老金业务试点。现就有关事项通知如下：
一、试点期限和范围
自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省(市)开展商业养老金业务试点。试点期限暂定一年。
参与试点养老保险公司为：中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司、国民养老保险股份有限公司。
二、试点内容
(一)创新发展养老保险公司商业养老金业务，提供包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务，满足客户生命周期内多样化养老需求。
(二)探索利用多渠道开展商业养老金业务，更广泛地覆盖和触达广大人民群众，特别是新产业、新业态从业人员和灵活就业人员。允许企事业单位以适当方式，依法合规为个人提供交费支持。
(三)探索建立与商业养老金业务特点相适应的销售长期激励机制、风险管控机制和投资管理机制等，坚持长期投资、价值投资、审慎投资，开展养老资金长周期管理。
三、试点要求
(一)各公司应加强对商业养老金业务试点的统一领导，健全工作机制，加大资源投入，加强制度建设，切实提升投资管理和风险管控能力，有序建立适合商业养老金业务发展要求的治理结构、组织架构、考核体系等。
(二)各公司应建立完善的商业养老金信息系统，确保具备与业务需求相适应的处理能力，能够高效、稳定地支持商业养老金业务账户管理、产品管理、信息披露、客户服务等，加强客户信息保护，健全网络安全防护体系。
(三)各公司应审慎制定发展规划，稳步推进试点各项工作，可在试点区域内不设分支机构经营商业养老金业务，但应具备与业务发展相适应的服务能力。
(四)各公司应于每季度结束后5个工作日内，向银保监会和试点地区银保监局报送商业养老金业务试点报告。
试点地区银保监局应密切关注业务发展和市场反映，加强业务监管，对试点过程中遇到的困难和问题，及时向银保监会报告。
中国银保监会办公厅
2022年11月24日
热点问答
Q：商业养老金业务试点的背景是什么?
A：党的二十大报告明确提出，“发展多层次、多支柱养老保险体系”，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求“协调发展其他个人商业养老金融业务”。发展商业养老金融，创新服务和产品形态，有利于满足人民群众多样化养老需求，也能够提供更多运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同偏好的金融产品。银保监会已经先后启动了专属商业养老保险、养老理财产品、特定养老储蓄等试点，取得积极成效。开展养老保险公司商业养老金业务试点，进一步丰富商业养老金融产品供给，是坚持人民至上、守正创新，贯彻党的二十大精神的具体举措，也是落实协调发展其他个人商业养老金融业务要求的创新探索，有利于促进和规范发展第三支柱养老保险。
Q：商业养老金业务有什么特点?
商业养老金是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，主要依托保险经营规则创新产品和服务，向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。
A：商业养老金业务主要具有以下特点：一是账户与产品相结合。为个人建立信息管理账户，提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品，满足客户稳健投资、风险保障、退休领取等养老需求。二是建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。三是产品设计以积累养老金为主要功能，支持个人长期持续积累养老资金，并可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障。四是强化风险管控，建立产品托管机制，加强投资监督和估值对账，通过多种手段控制风险。五是提供定额分期、定期分期、长期(终身)年金化领取等多种领取安排。六是提供包括收支测算、需求分析、资产配置等养老规划服务，协助客户管理好生命周期内的养老风险。
Q：为什么选择养老保险公司开展试点?
A：养老保险公司是我国金融市场中唯一一种名称中带有养老字样的专业型保险机构，在发展养老金融方面具有多年的客户服务和养老金投资管理经验。养老保险公司是我国企业(职业)年金基金管理市场的主要参与者，长期开展企业(职业)年金基金受托管理、投资管理，并积极参与了基本养老保险基金投资管理，在养老保险第一支柱和第二支柱建设中发挥了重要作用。
近年来，银保监会持续推动养老保险公司聚焦主业、提升专业，深化发展转型，不断增强养老金融经营和服务能力。四家参与试点的养老保险公司在资本实力、业务渠道、经营管理等方面各有特点，由其开展商业养老金业务，有利于发挥养老保险公司在养老资金管理、风险管理等方面专长，以及长期参与我国多层次、多支柱养老保险体系发展所积累的丰富经验，进一步深化养老金融供给侧结构性改革，更好满足人民群众多样化养老保障需求，探索适合我国国情的养老金融发展路径。
Q：商业养老金业务与个人养老金的主要区别是什么?
A：商业养老金定位于面向广大人民群众的普惠性、创新性个人商业养老金融业务，是第三支柱养老保险的组成部分，对个人养老金制度发展具有支持和补充的作用。两者主要区别在于：
首先，个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，实现养老保险补充功能的养老保险制度。商业养老金是个人自愿参与，市场化、法治化运作的养老金融业务，由养老保险公司提供包括账户管理、规划顾问、产品购买、长期领取等一站式服务。
第二，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。个人参与商业养老金业务，不享受相关个人所得税税收优惠政策。
第三，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。年满18周岁的个人可与养老保险公司签订商业养老金业务相关合同，通过商业养老金账户长期积累养老金。
第四，个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。商业养老金客户可选择购买养老保险公司提供的多种商业养老金产品。
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