房贷为什么不能选等额本金 主要理由有这些

等额本金与等额本息是房贷还款常见的方式，其中等额本金还款的好处在于偿还的总利息少，但却有人建议不能选等额本金，那么是怎么原因呢？下面看分析。

在回答房贷为什么不能选等额本金的问题时，可以先分别来了解下等额本金和等额本息两种方式。

1、等额本息

等额本息是指，将贷款总额和利息总额相加，然后均摊到每个还款月中，每月还款额保持不变（“本+息”保持不变），内在则表现为月还款额中的本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，计算公式为：每月月供额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}。

假设贷款本金为80万，借款利率为4.75%，贷款期限为25年，采用等额本息方式，则每月的还款额为4560.94元，总的利息为568281.67元。

2、等额本金

等额本金则是，将贷款总额均摊到每个还款月中，每月归还固定的本金以及剩余本金在当月产生的利息，由于每月还款本金保持，而利息则随着剩余计息本金的减少而逐月递减，从而导致每月还款额逐月递减，计算公式为：每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。

假设贷款本金为80万，借款利率为4.75%，贷款期限为25年，采用等额本金方式还款，总的利息为476583.33元，每月还款如下：

第1期还款额为5833.33元，第2期还款额为5822.78元；

…

第120期还款额为45773.22元，第121期还款额为4566.67元；

…

第299期还款额为2687.78元，第300期还款额为2677.22元。

通过上述数据可以得出，相比于等额本息，等额本金还款方式的利息支出少了：568281.67-476583.33=91698.34元。虽然看似很大，但是如果按月来计算，相当于每月利息平均相差305.66元，一天算下来就是相差10元，其实并不是很高。

而等额本金的还款首月月供与等额本息月供差了1272.39元，并且直到还到第10年（120期），月供额才与等额本息月供持平。相当于把还款压力都挪到了贷款前期，对于还款能力不足的用户而言，这个年龄正是上有老下有小的时候，一个月多出1000多的月供，很可能会导致影响生活质量，甚至会导致出现逾期的情况。对于有理财打算且有理财头脑的用户来说，等额本息可以空闲出更多的资金，可以将资金用于投资理财，只要投资收益大于贷款利率，那么还可以抵扣贷款利息，并且还有额外的收益。

因此，这也是很多人不愿意选择等额本金的原因。当然，每个人的情况不同，按照自己的实际情况选择即可，适合自己的才是最好的。

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