本文来源：时代财经 作者：何铭亮
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银行再现千万级罚单。
11月21日，重庆银保监局行政处罚信息公告显示，重庆农商行(即渝农商行，601077.SH/重庆农村商业银行，03618.HK)因9项违规而被罚1285万元。
这是重庆农商行自成立以来收到的最大罚单，且处于新董事长履职不足半年之际。
2010年，重庆农商行在香港联交所主板上市，2019年，其又成功在上交所上市，成为全国首家A+H股上市农商行。
时代财经注意到，在当前A股10家上市农商行中，重庆农商行无论在资产规模、盈利能力上均居于榜首，因为也有“农商行一哥”称号。
这次为何收到“巨额”罚单？
千万罚单
11月21日，重庆银保监局公布罚单显示，重庆农商行因9项违规而被罚1285万元，同时还对6名个人进行处罚，其中，对江莉、封洪伟、胡保卫、柯茜处以警告，对谢波警告并罚款5万元，对颜波警告并罚款5万元。
11月23日，广东财经大学金融系主任王向荣对时代财经指出，罚单规模取决于违规的性质和力度，“从监管角度来讲，罚单金额大也意味着违规操作可能相对较多。”
罚单显示，重庆农商行主要案由为：1．审查审批不尽职，超需求发放流动资金贷款形成风险；2．掩盖不良贷款；3．拨备覆盖率指标虚假，贷款减值准备不足；4．未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款；5．同业授信调查及审查审批不尽职，部分业务出现风险；6．贷款“三查”不尽职，导致形成重大信用风险；7．同业投资业务不合规；8．贷后管理不到位，信贷资金被挪用；9．未执行统一授信管理。
（来源：中国银保监会网站截图）
业绩方面，重庆农商行2022年前三季度营收同比下降2.21%至225.57亿元，净利润同比增长6.02%至94.18亿元，不过二者增长率在10家上市农商行中均处于较末位置。
Wind数据显示，今年前三季度江阴银行（002807.SZ）、常熟银行（601128.SH）和瑞丰银行（601528.SH）营收增速均超10%，而包括沪农商行（601825.SH）、张家港行（002839.SZ）、苏农银行（603323.SH）在内7家净利润增速超过18%。
不良方面，今年1-9月其不良贷款余额较去年末增加4.38亿至77.38亿元，不良贷款率则下降0.02个百分点至1.23%。但不良率仍处于高位。
Wind数据显示，该行不良率在A股10家上市农商行中仅低于青农商行（002958.SZ，不良率1.91%），而资产规模与其相当的沪农商行同期为0.96%。
另一方面，截至今年9月末，重庆农商行拨备覆盖率较去年末上升21.01个百分点至361.26%，同期沪农商行为439.15%，而包括沪农商行在内10家上市农商行中有6家超过400%。
同日，有银行业内人士对时代财经分析，“（罚单第二条）掩盖不良贷款可能由于不良资产规模提高，而这又可能导致拨备覆盖率提高，因此有可能虚报拨备覆盖率。”他还补充称，“一般来说，拨备费用增加也将挤压营业利润。”
与此同时，罚单第四条“未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款”同样值得关注。
时代财经查阅发现，与重庆农商行有业务往来的政府融资平台包括重庆市城市建投投资（集团）有限公司（以下简称“重庆城投”）和重庆发展投资有限公司（以下简称“重庆投资”）。
2021年年报显示，重庆农商行于2021年9月审议通过对重庆城投、重庆投资的综合授信，其中，重庆城投及其集团成员获得综合授信额度108.47亿元，重庆投资及其集团成员获得综合授信额度108.55亿，授信期限均为1年。
天眼查穿透显示，重庆城投由重庆国资委100%全资持有，重庆投资由重庆市财政局100%全资持有。
新董事长刚上任
重庆农商行前身为重庆农村信用社，成立于1951年，至今已有70余年历史。2008年，重庆市农村信用社成立改制组建成为重庆农村商业银行。2010年、2019年相继登陆港股、A股，广受资本市场关注。
上述银行业内人士告诉时代财经，“农商行由农村信用社改制而来，在内控相关的规章制度、人员素质等方面缺少积淀。”
王向荣同样指出，相比股份制银行和国有大行，农商行会更冒险，业务也会相对激进，“从资金来源、负债结构和资产配置来看，农商行的风险会相对较大。”
值得注意的是，这并非重庆农商行年内首张罚单。
今年1月，重庆农商行因信贷资金被挪用、个人经营性贷款未按规定受托支付，而被重庆银保监局处以80万元的罚款。
今年6月，重庆农商行因未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易四项违规，被人民银行重庆营管部处以255万元罚款，4名相关责任人合计被罚11万元。
以此来看，重庆农商行年内被罚没金额超1600万元。
另一方面，曾带领重庆农商行实现“农信社、农商行、万亿上市银行”跨越发展的前董事长刘建忠，已于今年4月因年龄原因辞去董事长等职位，并由谢文辉接任董事长一职。
资料显示，谢文辉生于1972年，自2013年12月起便在重庆农商行担任行长。
今年8月，重庆银保监局正式核准谢文辉重庆农商行董事长的任职资格。这位70后董事长后续将如何改善内控、引领重庆农商行前行，正备受关注。
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