1、房贷放款前，如果用户已经签订了贷款合同，只等银行将贷款额度打入账户了，这种情况下利率是上涨还是下降都和房贷申请人没有太大的关系了。用户进行还款的时候还是需要按照贷款合同的约定来进行。
2、房贷没有放款，用户也没有签订相应的贷款合同，此时房贷利率下降了，用户是可以和银行的贷款经理协商，采用最新的利率来作为房贷利率执行，这样一来可以节省一笔利息支出，降低贷款成本。
贷款利率下调可能有两个原因引起：一个是银行贷款资金充裕，自行下调贷款利率，银行贷款利率可在一定范围内浮动，只要不超过范围，利率上浮或下浮及浮动多少可由银行自行决定。二是央行为调整货币政策，统一下调贷款利率。如果仅仅是银行自行下调贷款利率，原来还没到期的贷款利率是不会跟着下调，如果是央行统一下调贷款利率，那原来的贷款利率就有可能会下调。
贷款类型也分为浮动利率和固定利率贷款，在央行统一下调贷款利率后，原来的贷款才有可能会下调利率，但要注意只有跟银行签订浮动利率的贷款，才会在央行基准利率下调之后出现利率下调，固定利率的贷款即便基准利率下调，其利率也不会下调。
客户办下房贷后，贷款利率多久调整一次，主要得看客户签订的贷款合同的规定。如果客户选择的是固定利率，那在整个还款期限，利率都是保持不变的。
而如果采取的是浮动利率政策，那就得看客户选择的重定价周期了。像商业性个人住房贷款利率的重定价周期最短是一年，若客户选择的是一年，那就是一年调整一次利率;若客户选中的是两年，则是两年调整一次利率。届时到了重定价日，将以最新LPR算上规定的基点数得出新利率，然后在下一周期执行新利率。
当然，大家还需要注意，如果办的是个人住房公积金贷款，那虽然采取的也是浮动利率政策，但若在整个还款期间央行都没有调整贷款基准利率的话，那实际上客户的房贷利率也不会发生变化。若央行调整了，则会在次年开始执行新利率。
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